Sisuturundus
Tähelepanu! Tegemist on finantsteenuse reklaamiga. Vajadusel tutvu teenuse tingimustega ning küsimuste korral konsulteeri asjatundjaga.
Paljudel inimestel koguneb aastate jooksul rohkem kui üks laenukohustus. Näiteks võib korraga olla tasumisel autolaen, kodu remondiks võetud laen ja mõni väiksem järelmaks. Sellises olukorras võib tekkida küsimus, kas mitme kohustuse ühendamine üheks on mõistlik. Enne otsuse tegemist tasub aga mõista, kuidas laenude refinantseerimine toimib ning mida erinevate pakkumiste võrdlemisel tähele panna.
Üks laen ei tähenda tavaliselt probleemi. Ka mitu laenu ei pruugi seda olla. Elu jooksul muutuvad vajadused ning koos nendega ka rahalised kohustused. Ühel hetkel võib olla vaja autot, mõni aasta hiljem renoveerida kodu või teha suurem tervisega seotud väljaminek. Sageli võetakse need kohustused erinevatel aegadel ning erinevatelt laenuandjatelt.
Aja jooksul võib aga juhtuda, et igal kuul tuleb jälgida mitut maksepäeva, erinevaid intressimäärasid ja mitut lepingut. Just siis hakkavad paljud uurima, kas kohustuste refinantseerimine võiks aidata rahaasju paremini korrastada.
Miks tekib inimestel mitu laenukohustust?
Mitme laenu olemasolu ei tähenda automaatselt halba finantsseisu. Sageli kujunevad kohustused välja lihtsalt elu loomuliku käigu jooksul.
Näiteks võib pere võtta esmalt autolaenu, et tööle ja kooli oleks lihtsam liikuda. Mõni aasta hiljem vajab kodu uut küttesüsteemi ning selleks võetakse eraldi laen. Lisaks võib olla mõni väiksem järelmaks kodutehnika ostmiseks. Kõik need kohustused võivad olla täiesti hallatavad, kuid nende haldamine nõuab tähelepanu.
Kui igal laenul on erinev maksepäev, erinev intressimäär ja erinevad lepingutingimused, võib igakuise eelarve planeerimine muutuda keerulisemaks kui tegelikud maksed ise.
Mis on laenude refinantseerimine?
Lihtsalt öeldes tähendab laenu refinantseerimine, et olemasolevad laenukohustused asendatakse uue laenuga. Selle eesmärk võib olla mitme kohustuse ühendamine üheks lepinguks, mis võib muuta igakuiste maksete jälgimise lihtsamaks.
Oluline on mõista, et refinantseerimine ei tähenda automaatselt väiksemat kuumakset ega väiksemat kogukulu. Uus leping võib küll muuta maksete haldamise mugavamaks, kuid enne otsuse tegemist tuleb hinnata kogu finantseerimise maksumust.
Seetõttu tasub refinantseerimist vaadata eelkõige kui võimalust oma kohustusi ümber korraldada, mitte automaatset viisi raha säästmiseks. Kui soovid paremini mõista, kuidas laenude refinantseerimine toimib ning milliseid võimalusi erinevad laenuandjad pakuvad, tasub enne otsuse tegemist võrrelda tingimusi ning hinnata kogu finantseerimise maksumust.
Millal võib laenu refinantseerimine olla mõistlik?
Iga olukord on erinev, kuid mõnikord võib refinantseerimislaen aidata muuta rahaasjade haldamise lihtsamaks.
Näiteks kujuta ette, et Karin maksab iga kuu kolme erinevat kohustust. Autolaenu maksepäev on kuu alguses, remondilaenu makse kuu keskel ning mööbli järelmaks kuu lõpus. Kuigi kõik maksed jõuavad õigel ajal tasutud, peab ta pidevalt jälgima erinevaid kuupäevi ning lepinguid.
Sellises olukorras võib ühe lepingu olemasolu muuta eelarve planeerimise selgemaks. See ei tähenda automaatselt väiksemaid kulusid, kuid igakuine ülevaade võib olla lihtsam.
Refinantseerimist kaaluvad mõnikord ka inimesed, kelle sissetulek või elukorraldus on aastate jooksul muutunud. Näiteks võib püsivam töökoht või muutunud pere-eelarve anda võimaluse hinnata, kas olemasolevad kohustused võiksid olla korraldatud teisel viisil.
Millal ei pruugi kohustuste refinantseerimine kasu tuua?
Sama oluline on teada, et refinantseerimine ei ole alati kõige mõistlikum lahendus.
Näiteks võib üks olemasolevatest laenudest olla peaaegu täielikult tagasi makstud. Sellisel juhul võib uue lepingu sõlmimine tähendada täiendavaid kulusid, mis kaaluvad võimalikud eelised üles.
Samuti võib uus laen pakkuda küll väiksemat kuumakset, kuid pikem tagasimakseperiood tähendab sageli, et kokku makstakse rohkem intressi. Just seetõttu ei tasu otsust teha ainult ühe numbri põhjal.
Mida tasub enne otsuse tegemist endalt küsida?
Enne refinantseerimislepingu sõlmimist tasub võtta hetk ja hinnata oma olukorda tervikuna. Küsi endalt, kas soovid eelkõige lihtsamat ülevaadet oma kohustustest või loodad vähendada laenu kogukulu. Need ei ole alati üks ja sama eesmärk.
Näiteks võib ühe lepingu olemasolu muuta igakuise eelarve planeerimise mugavamaks, kuid kui uus tagasimakseperiood pikeneb märgatavalt, võib lõplikult tagasi makstav summa siiski suureneda. Seetõttu tasub enne otsust võrrelda nii olemasolevaid kohustusi kui ka uut pakkumist võimalikult terviklikult.
Samuti tasub mõelda sellele, kui palju on olemasolevaid laene veel jäänud tagasi maksta. Kui mõni neist lõpeb juba lähikuudel, ei pruugi uue lepingu sõlmimine olla alati kõige mõistlikum lahendus.
Ära võrdle ainult kuumakset
Üks levinumaid vigu on keskenduda ainult sellele, kui palju tuleb iga kuu maksta.
Olulisem on võrrelda kogu laenuga seotud maksumust. Selleks tasub tähelepanu pöörata järgmistele näitajatele:
- krediidi kulukuse määr
- intressimäär
- kogu tagasimakstav summa
- võimalikud lepingu- või haldustasud
- järelejäänud tagasimakseperiood
Need näitajad koos annavad märksa parema ülevaate sellest, kui palju uus leping tegelikult maksma läheb.
Miks on krediidi kulukuse määr oluline?
Üks olulisemaid näitajaid erinevate pakkumiste võrdlemisel on krediidi kulukuse määr. Erinevalt intressimäärast sisaldab see lisaks intressile ka muid kohustuslikke kulusid, mis laenuga kaasnevad.
Näiteks võivad kaks refinantseerimispakkumist tunduda esmapilgul peaaegu ühesugused. Mõlemal võib olla sarnane kuumakse, kuid ühe lepingu puhul lisanduvad kõrgemad lepingutasud või muud kulud. Sellisel juhul võib kogu tagasimakstav summa kujuneda suuremaks, isegi kui kuumakse näib atraktiivne.
Seetõttu tasub alati võrrelda kogu finantseerimise maksumust, mitte ainult igakuist makset. Just krediidi kulukuse määr aitab erinevaid pakkumisi omavahel objektiivsemalt hinnata ning vältida olukorda, kus esmapilgul soodne lahendus osutub pikemas perspektiivis kallimaks.
Kuidas erinevaid pakkumisi võrrelda?
Enne uue lepingu sõlmimist tasub võtta aega ning võrrelda erinevaid tingimusi. Lisaks intressimäärale tasub hinnata kogu tagasimakstavat summat, krediidi kulukuse määra, võimalikke lepingutasusid ning seda, kui pikaks kujuneb uus tagasimakseperiood.
Samuti tasub läbi mõelda, mida refinantseerimiselt tegelikult ootad. Kas eesmärk on muuta igakuine eelarve lihtsamaks, vähendada erinevate maksepäevade arvu või hinnata, kas uus lahendus sobib sinu praeguse majandusliku olukorraga paremini? Selge eesmärk aitab erinevaid pakkumisi objektiivsemalt võrrelda.
Läbimõeldud otsus aitab rahaasjad korras hoida
Laenude refinantseerimine ei ole iseenesest hea ega halb lahendus. Mõne inimese jaoks võib see muuta mitme kohustuse haldamise lihtsamaks, teise jaoks ei pruugi uus leping anda olulist eelist.
Seetõttu tasub enne otsuse tegemist võtta aega, võrrelda erinevaid pakkumisi ning hinnata kogu finantseerimise maksumust, mitte ainult kuumakset. Mida paremini mõistad lepingu tingimusi, krediidi kulukuse määra ja tagasimakseperioodi mõju, seda teadlikuma otsuse saad teha. Läbimõeldud finantsotsus aitab hoida rahaasjad korras nii täna kui ka aastate pärast.
